Menu
Schulden zijn nooit fijn. Helemaal niet als deze ook nog een flinke invloed hebben op je leencapaciteit en dus in de weg kunnen zitten van de financiering van jouw droomhuis.
De meeste schulden of kredietmogelijkheden staan geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) maar niet alle. Een roodstand of jouw “gratis” telefoon wel maar je Duo schuld niet. We zullen ze hieronder allemaal even behandelen en de impact van deze betalingsverplichting (want dat zijn schulden) op de hoogte van jouw maximale hypotheek.
Ten aanzien van het BKR het volgende: het BKR registreert allerlei kredieten (vanaf € 250) en is in principe een positief stelsel. Een registratie is niets meer of minder dan een systeem dat ervoor zorg moet dragen dat mensen niet te veel lenen en daardoor in de problemen kunnen komen. Overkreditering zoals dat zo mooi heet wordt hierdoor dus voorkomen. Als je gewoon je betalingsverplichting nakomt is er dus sprake van een positieve registratie. Een mogelijke nieuwe geldverstrekker ziet dan dat je een goede betalingsmoraliteit hebt.
Een negatieve registratie is een ander verhaal. Dit geeft vaak aan dat je betalingsachterstanden hebt opgelopen en dat je niet hebt voldaan aan je betalingsverplichtingen. Geldverstrekkers kunnen dit aanmerken als een slechte betalingsmoraliteit en zullen dan ook terughoudend zijn om je een financiering te verstrekken. Nu zijn er verschillende negatieve registraties, van een kleine naar echt hele grote aantekeningen. Wat belangrijk is om te weten is dat een negatieve registratie tot 5 jaar na het voldoen van de schuld zichtbaar is en dat dit je tijdens deze periode blijft achtervolgen. De diverse negatieve registraties vind je hier: bkr.nl
Wil je weten wat jouw stand van zaken is bij het BKR? Kijk dan eens op: mijnkredietoverzicht. Je logt dan in via IDIN. Het wijst zich vanzelf.
De impact van de belangrijkste betalingsverplichtingen op jouw maximale leencapaciteit zal ik hieronder behandelen (meer vind je op https://www.bkr.nl/jouw-situatie/soorten-registraties/ )
Als je een telefoon koopt op afbetaling is de kans groot dat je krediet bedrag boven de € 250 uitkomt en daarmee wordt geregistreerd bij het BKR. Uitgaande van een bedrag van € 800, een looptijd van twee jaren en 0% rente is dat al vlug een betalingsverplichting van € 33,33. Deze € 33,33 staat gelijk aan een annuïtair hypotheekbedrag van € 6.209, gerekend met een looptijd van 30 jaar en een hypotheekrente van 5%. Je kunt dus dik € 6.000 minder lenen! Heeft je partner ook een telefoonkrediet dan kan dat dus al behoorlijk oplopen.
Een persoonlijke lening is vaak een betalingsverplichting waarbij je in 5 (bedragen tot € 5.000) of 10 jaar (vanaf € 5.000) een geleend bedrag op basis van een annuïtaire aflossing terugbetaalt. € 5.000 kost dan per maand bij een rente van 7% en een looptijd van 5 jaar € 99,01. Je kunt dan € 18.443 minder hypotheek aan krijgen. € 10.000 kost dan bij 6% € 111,02 per maand en dat scheelt je € 20.681 aan hypotheek.
Een roodstand mogelijkheid op jouw betaalrekening is een krediet mogelijkheid die wordt gezien als een betalingsverplichting. De financiële ruimte die je dan hebt is vaak € 1.000 per rekening en deze wordt vaak standaard verstrekt. Je hoeft niet eens rood te staan of de krediet mogelijkheid te gebruiken om toch minder te kunnen lenen. € 1.000 kost je € 20 per maand wat gelijk staat aan € 3.726 aan hypotheek.
Ook een credit card geeft je financiële ruimte en is vaak nodig voor een abonnement bij Netflix en Spotify. Nu heb je twee varianten van een credit card. Een waarbij het bedrag dat is afgeschreven maandelijks wordt verrekend met jouw bankrekening en een waarbij het mogelijk is om het uitstaande bedrag in termijnen terug te betalen. De eerste variant staat niet geregistreerd maar bij de laatste heb je een kredietmogelijkheid en dit wordt gezien als een doorlopend krediet. Net als bij een roodstand mogelijkheid hoef je dit niet eens te gebruiken om toch een registratie te hebben bij het BKR. Doorgaans wordt met een betalingsverplichting van 2% per maand rekening gehouden. € 2.500 kredietlimiet scheelt je dan al snel € 9.314 aan hypotheekbedrag dat je kunt lenen.
Als we het hebben over een betalingsverplichting met een serieuze impact op je leencapaciteit dan is dit wel de grootste! Een private lease contact van € 399 per maand kost je € 96.980 aan leencapaciteit voor een hypotheek bij 5% aan hypotheekrente en een looptijd van 30 jaar.
Echt een serieus bedrag dus.
Dan nog even over de betalingsverplichtingen die niet bij het BKR staan geregistreerd. Dit kunnen leningen zijn bij familie of de meest voorkomende, een studieschuld. Ook deze verplichtingen moet je meenemen bij de bepaling van jouw maximale hypotheek. Ook al betaal je op dit moment nog niets aan Duo.
Wat de impact is op jouw leencapaciteit van een studieschuld is afhankelijk van het moment dat je bent begonnen met het opbouwen van deze studieschuld. Is dat voor september 2015 dan moet je de schuld in 15 jaar terug betalen en wordt er gerekend met 0,65% (2022) van het oorspronkelijk geleende bedrag. € 10.000 kost dan € 65 per maand en € 12.108 aan hypotheek-leencapaciteit.
Studieschulden die na 1 september 2015 zijn ontstaan mogen in 35 jaar worden afbetaalt. Hierbij wordt rekening gehouden met 0,35% (2022)van de oorspronkelijke hoofdsom. € 10.000 kost je dan € 35 per maand en € 6.520 aan hypotheek-leencapaciteit.
Weten wat de impact is in jouw specifieke situatie? Maak een vrijblijvende afspraak.
Hypotheek Noord Nederland maakt onderdeel uit van Financieel Kordaat
© 2023 Kordaat Ondernemen. Alle rechten voorbehouden.